Sunny/文和太阳一起去探险
凌晨23：31，为了完成每周日更、为了周末能开心玩耍决定加班，这周末好忙呀，明天早上带嘟嘟妹上早教，下午明亚小伙伴团建，晚上辣妈组队遛娃活动之别墅轰趴……虽然真挺忙的，但很享受这份充实，因为做的都是自己喜欢的事儿呀，见得也都是自己想见的人儿……好啦！进入今天主题，黄太阳带大家在保险圈扫盲啦啦啦！
今天和大家聊聊意外险，怎么买？买什么样的？这是一个大家都买得起的保险，我们可以强壮自己的身体，但对意外事件，可能并没好的办法来预防，所以才会说意外无处不在，不知道风险哪天会降临？就像我早几天被鱼刺卡到喉咙，也是一个小意外，如医院做喉镜这些检查就可以不用自己花一分钱啦！
意外险价格便宜，杠杆很高，几百块就能买到上百万保额。但市场上的产品众多，很多人并不知道要怎么买？甚至还有些人觉得没必要买？还有无知的人觉得保险是骗人的，就如好几年前的我，听到别人说一年缴纳几十元，意外险可以保十几万，我就不相信！！！
意外险，无处不在，无法避免，谁能保证自己一辈子不发生意外？意外也往往造成巨大损失，猝不及防，尤其对于家庭经济支柱，毁灭家庭经济生命。
假设三口之家，小明是一家之主，年入30万，背负万房贷，这时候，他一旦发生意外，没有意外险，留下高额债务，家破人亡，有了意外险，至少家庭还能维持生活，高下立判！
所以我喜欢这个人人都买得起的意外险大家一定要人手必备，扎心的就是最近发现身边好几个人都买了返还型百万行，年缴纳一千多，号称百万身价！然后其实背后真正的保障我发现客户都不清楚，OMG！！！
所以这个时候如果我还不出现啊，简直是对不起大家，那么第一我希望大家不要再说保险很贵啦，意外险你们都买得起！第二我希望看了这篇文章的你赶紧的给自己正确选购意外险好么？如果看完还是一脸懵逼请私信我……也请你们以后买保险不要再踩坑了好么，保险买对钱花了也是值得滴啦！
了解意外险的保障范围
意外险的保障主要是意外医疗、意外伤残、意外身故。也就是说，因意外产生的医疗费，可以报销；因意外导致的残疾或身故，能直接赔一笔钱。
看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，主要体现在杠杆和能保障伤残两点。
高杠杆障：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；
伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。
但是大家在购买的时候一定要清楚保障责任，比如和大家举例说明，保险买错，钱白花：
客户A
你好呀，我前几天不小心摔伤住院啦，我买的意外险可以理赔么？
你买的这个赔不了诶！你当初买的是意外伤害险哦！
某保险代理人
客户A在购物时，因走得匆忙，一不小心踩摔了一跤，致使她的腿部骨折，只好住院接受治疗。
住院后，客户A突然想起曾购买过两份意外险，虽然腿部骨折，但她非常庆幸自己购买了两份意外险，心想，这次住院的医疗费有着落了。随后，她便向保险公司报了案，准备在出院后进行理赔申请。但让客户A意外的是，保险公司给她的答复是，她的这种意外伤害，不在保险公司的理赔范围内，即使她出了院也不会得到理赔。这事让她非常郁闷，百思不得其解：明明在保单上写着附加意外伤害险，保额3万元，保险公司为什么不给理赔呢?
客户A
为什么我买了却赔不了，这究竟是怎么回事呢？
其实很简单，客户A把意外险的概念弄混淆了。
虽然客户A确实购买的是意外险，但意外险分为两种，一种为“意外伤害险”，另一种为“意外医疗险”。而这两种险，虽同为“意外险”，但在对因意外事故引起的伤害进行赔付时，两者的差别很大。
划重点
因客户A购买的是意外伤害险，故客户A不会拿到保险公司的赔偿也就在情理之中了。假如客户A购买的是“意外医疗险”，这次摔伤她就能得到赔付。所以大家一定要确定自己购买了哪种意外险。
如何选择意外险？
很多人买意外险，都错了。
买机票火车票绑定的意外险？ＮＯ。
返还型意外险？ＮＯ。
意外险天生的特点就是高杠杆，最适合的形态就是一年期综合意外险，消费型。再结合特定情境意外险，足矣一次到位，全面。
什么是优秀的综合意外险
杠杆高，费率低，一年期，消费型。
保意外身故／意外伤残（很重要）／最好交通意外叠加赔付（坐车，坐地铁等）／意外医疗（额度高一些，保自费药，社保覆盖不了）／有意外津贴补充误工费用最好
划重点就是：不管是小磕小碰、还是更严重的意外伤残或身故，意外险都能保！
好的意外险保障范围要尽可能广，这样以后获赔的概率会更高。但市面上很多产品看起来差不多，但仔细看却千差万别……所以黄太阳告诉大家在挑选意外险的时候一定要注意以下几点:
意外身故：有的产品只在开车、坐飞机时发生意外，才能全额赔付。比如买了万保额，驾车发生意外赔万，但走路被车撞却只赔10万，这种就特别坑人。
意外伤残：一定要包含1-10级伤残保障。部分产品只赔最严重的几种伤残，例如植物人才赔，缺个手指就不赔了。
意外医疗：最好是不限社保，其次报销比例越高越好，例如%报销，而免赔额在一两百块，我觉得都能接受。
在确保以上3个方面没有坑后，还有些细节要注意。黄太阳给大家分享一份购买意外险排坑指南：
意外险排坑指南手册●●
//1
｜保障全不全？
高孔坠落，溺水等意外不保；
举个例子：2米以上摔伤不赔
//2
｜用药是否有限额？
部分情况用药，费用不能超过规定额度
举个例子：打狂犬疫苗超过元不赔
//3
｜投保要求多不多？
有健康告知、年收入等要求
举个例子：年收入10万以下不能买
//4
｜生效时间长不长？
一般的生效时间为3-4天
举个例子：部分产品购买后7天才生效，7天内发生意外不赔
//5
｜是否问到过往保额？
过往意外身故保额太高，不让买
举个例子：意外身故保额累计超过万，不能买
我举几个常见的例子：
有的产品不赔高空意外，比如2米以上坠落赔，还有的约定溺水不赔。如果你日常可能遇到这些风险，买的时候就要特别注意。
这里也给大家一个贴心建议：万一发生意外，一定要尽快向保险公司报案，并保留好看病就医的票据，这样能最大程度地减少理赔纠纷。
不同人群，如何选择意外险
虽然意外风险会伴随整个人生，但在人生的每个阶段，意外伤害风险对生活造成的主要影响是不同的，所以在消费者险的时候，首要分析的是自身的风险：
未成年人选择意外险
在未成年阶段，少年儿童大多生活在家庭和学校的保护下，意外事故造成的风险通常较小，多为骨折或者外伤，但因未成年人性格尚未稳重，意外伤害频次可能较成年人更高。
因此，对于未成年人来说，意外门诊/住院，0免赔额，基础保额0或00元的意外伤害医疗保险是最需要选择的保险险种。
成年人选择意外险
成年人尤其是家庭支柱一旦发生意外，整个家庭都将陷入失控状态，因此，意外险作为补充型的保险产品，很有必要规划到保障计划内。一方面，意外险保额要做足，一般可以按照自己年收入的5倍来计算。
另一方面，在选择意外险产品时，可以针对性