大家好，这里是选大喵。
本篇是选大喵-产品挑选考量系列的医疗险篇。
今天的主题是：我们如何选购一份性价比超高的医疗险。
本篇文章分为四个部分：医疗险功能介绍、医疗险体系简介、实务举例、产品挑选要点参考总结。
通篇字，全文阅读需9分钟，您可选择性分段查看。
医疗险产品功能介绍
医疗险是非常非常经典的，针对医疗费用的报销型保险。
什么是医疗费用？
医院产生的治疗、诊治、检查检验、药品等相关费用。
什么是报销型保险？
指先花钱后补偿，花多少报多少。报销总额度≤实际支出的费用。
医疗险类别简介
我这里将医疗险类别简单分为三块：
一、社会基本医疗保险（下面简称医保）：
医保是社会保障体系中社会保险的主要内容。可以较高比例报销符合社保三目录内的费用。
社保三目录（基本医疗保险药品目录，诊疗项目目录和医疗服务设施目录）涵盖了绝大部分基础医疗相关的费用内容。
吐槽：我不能认同——单纯通过药品数量来对比，说医保药品覆盖严重不足的一类商业保险销售理念。
能进医保药品目录的，一定是副作用小、疗效好、价格可控、适用面大的药品。没进的，要么是在同类药品没竞争优势，要么属于昂贵的进口药。且大多数进口药也不是首选靶向药及常用药。比数量没意义，比较应从效果出发。
一般常见病引起的治疗费用，经过社会基本医疗保险报销后，一般的患者家庭完全能够负担，不会造成太大影响。
将医保写在本篇文章是因为
购买医保也需要花钱；
对于普惠性商业医疗保险而言，以未购买社保身份参保，保费要翻个倍；
医保不限人群、不限健康状况、不限年龄、费率稳定、可保疾病范围最大、涵盖既往症、无免赔额，拥有一切保险公司无法企及的社保直接结算系统。
可以说，社会基本医疗保险，一定是全世界而言，性价比最高的医疗保险产品，必买！
（有的人可能会说，欧美国家免费医疗真是令人羡慕。这个怎么说呢，任何事情都有两面性，各有各的好吧。如果您经过综合比较，会发现我国的医保及相关配套体系，绝对属于世界一流级别！）
二、普惠型商业医疗保险（百万医疗+万元住院医疗）
医保很牛逼，但是医保也确实有力有不逮的地方。“广覆盖、低保障”是社会基本医疗保险的显著特点。
国家统计局数据显示，年，我国14亿人口，近13.6亿人已加入社会医疗保险保障。
为了让中国居民都能享受到基础的医疗保障。“广覆盖、低保障”依然是现在最能解决群众基础医疗问题的模式。
上文提到了，对于一般常见的疾病/意外情况来说，医保完全能够提供很好的基础保障。但在一些就诊情况下，会面临一些影响决策的情况。比如：
踩到锈钉了，去打破伤风
马破伤风免疫球蛋白-40元（可能有过敏反应，要先做皮试，社保报销）和人破伤风免疫球蛋白，-元（破伤风首选药，全自费药），你用哪一个？
股骨头坏死，需要做人工股骨头置换术
国产股骨头4万（10年使用年限，社保报销40%）和进口股骨头9万（15年使用年限，全自费），你用哪一个？
80岁老人脑中风等重症
住进ICU了，一天1-2万起跳（全自费），苏醒概率极低，至少需要1-2周时间，要不要坚持治疗？
究其原因，还是因为
“我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”
《柳叶刀》(Lancet)发布的《全球个国家和地区的医疗质量与可及性排名》，中国位列第48名。而年，中国人均GDP，在世界排名69。今年北大、西财、国家统计局公布的的基尼指数情况也显示，居民贫富差距相当大。
我们拥有排名靠前的医疗技术、仪器和水平。但根据医保“以收定支，收支平衡，略有盈余”的发展策略及经济情况，实在囊中羞涩，目前很难做到全民免费医疗。
罹患大病，在医保之外，除了自掏腰包，个人商业医疗保险是解决医保壁垒问题的非常不错的方式。
“保费低、保额高、保障足”是目前这类产品的特点。
目前主流的普惠型医疗保险，就是百万医疗（-万保额）+万元住院医疗保险（1万元保额）。
这类产品解决的是，报销医保覆盖不到的部分自费、全自费的住院医疗费用问题（主要防范的是大病风险）。往往这部分费用，可以轻松击垮一个中产家庭（因为需要持续且大额的现金流）。
随着近些年普惠型医疗险的竞争加剧，各大保险公司不断加码、优化续保条款、提供重症就医绿色通服务、费用垫付服务等。这些服务都提升了医疗保险的使用感。（写在下文）
三、高端医疗
“这个世界上没有治不好的病，只要药企愿意投入研发。”——出自某帅气的药理老师。
同样，这个世界上，没有得不到的医疗资源，只要你有钱。
高端医疗，同样作为商业医疗保险，但和普惠型医疗保险有着比较大的差异。高端医疗的特点主要在：
高保障
「几千万甚至无上限保额的住院责任保额」
高适配
「住院、门诊、生育、牙科、眼科、疫苗、体检、中药、理疗可全覆盖」
高整合
「通过这种产品，可以拥有全球、全医院系统的医疗资源的获取能力」
高保费
「一年几万甚至几十万保费，纯消费」
无现金直接结算服务
「就诊刷保险卡，就诊后直接走人，医院和保险公司清算费用」
尊贵身份
「能无压力去特需、医院就诊，相当体现实力呀。某品牌的TOP级高端医疗计划，全中国拥有者在个位数」
高端医疗一般不区分有无社保身份，因为大多数高端医疗医院特需部、国际医疗部、优质的医院（如和睦家）、国际TOP级医院
小tips：某些药品/项目的在使用权和存量上，特需部/国际部＞普通部，所以就会出现，某些项目和药品，普通部买不到，只能到特需的情况。
购买高端医疗的客户群体一般不缺钱，高端医疗解决的主要是时间、隐私、服务及全球医疗资源的获取。这些内容对于高端医疗用户来讲，比钱更值钱。
医疗实务举例
举例：小王住院，医疗费用花费了50万。
主要功能（费用报销）
社保：「报销50万众社保目录内费用，约40%。报销为20万」
万元医疗：「社保报销后，1万元以内的住院医疗费用，报销为1万元」
百万医疗：「社保报销后，1万元以上的住院医疗费用（1万元免赔额），万元医疗保险可抵扣1万元免赔额，报销为29-30万」
高端医疗（0免赔情况）：「无论是否社保结算，全报销」
（营养费、康复费、器官费等非医疗费用不报销，这是需要用现金或另外产品去解决的，本篇不做讨论。）
使用感
医保：「出院即结算，期间需要缴纳住院押金不等，次年保证续保无压力」
万元医疗：「自己先付款，事后报销，次年是否可续保需看条款」
百万医疗：「大部分产品自己先付款，个别产品可提供费用垫付、住院绿色通道、特效药供给服务（此类服务体系目前大多才开始，目前并不那么成熟，有总比没有好），事后报销，次年是否可续保需看条款。」
高端医疗：「可选择公立特需部/国际医疗部/全球TOP医院、无需垫付直接结算，无需押金、私人病床、指定医生、优先手术，无保证续保条款，是否能续保更看产品运营情况。」
价格
25岁男
社保：「一年元左右」
万元医疗保险：「元左右」
百万医疗保险：「元左右」
高端医疗：（纯住院，医院，大中华）：「8元左右、（门诊+住院，医院，大中华）：00元左右，高端医疗，不同品牌，价格、服务差异巨大。此处选择国内最大的高端医疗服务商产品之一作为价格参考。」
产品挑选要点参考
功能上：对于大多数人而言，在工作，职工医保是必须要买的，无需选择。普惠医疗和高端医疗的核心都是补偿被保险人疾病医疗所产生的医疗费用支出。
价格上：普惠医疗价差不大，不做主要考量；高端医疗因为不同排列组合，服务及品牌，价差很大，很难一概而论。
所以，普惠医疗和高端医疗在其同级选购的过程中，都可以按照使用感来筛选同级别产品。
而医疗险的使用感，主要是4个：
续保稳定性
避免病治了一般，保险公司不保了，再投保，别家公司也投不进的尴尬局面
理赔速度
快捷的理赔速度，能帮助现金不多的被保险人及时周转和顺畅治疗，避免出现治到一半没钱了，理赔款还没赔下来的情况。
现金流抗压能力
30-50万的短期医疗现金支出，真的可以难倒好多人。有垫付、直付服务的保险产品，可以避免资产打折变现的损失。
安排就诊时效及体验
个人找关系挂号排队就诊，花了不少钱，可能需要9个月才能手术。通过保险公司VIP通道插队，可能6个月后手术。尽量只缩短了3个月，做手术的还是那个大夫，被保险人的病程阶段可能就是早中期和晚期的差别了。
这4种使用感，普惠医疗和高端医疗在同级产品PK中：
续保＞安排就诊时效及体验（高端医疗就诊没问题。普惠医疗受成本原因，采购的绿通服务往往较便宜，不做首要参考）＞现金流抗压能力＞理赔速度
至于怎么确定这些使用感,则可以参考
就诊时效
住院绿通（普惠）、医院列表（高端）
续保
保证续保条款（普惠）、产品运营年限及每年保费增幅（高端）
现金流抗压能力
垫付服务及垫付上限（普惠）、是否有预授权及额度限制（高端）
理赔速度
线上理赔、闪赔、快赔、本地服务网点（普惠）、一般理赔时效（高端）
以上就是今天的全部内容，感谢您的观看！
下篇产品内容关于：重疾险
往期推荐
医疗险条款（保姆级解读）
怎么选保险，公司很牛逼！便宜还大碗！
7分钟，击破理赔时效迷信
“比起钱，我更希望你能点个在看”
选大喵