意外险是啥
意外险就是一个赔意外事故的保险。意外的情况必须是非本意的、外来的、突发的、非疾病的这几个因素。非本意的，跳河、自杀这类情况不算非本意的；外来的，给自己来一刀不属于外来的；突发的，楼上扔东西砸身上了，属于突发情况；非疾病的，猝死是心脑血管疾病导致的突发性死亡，属于疾病身故，意外险大部分情况不赔。意外险的免责非常多：疾病导致的不赔，作死打架自杀自残不赔，高风险运动比如跳伞、深度潜水啥的都不赔。但是意外险的保障范围又非常的广，大到天灾人祸，小到猫抓狗咬，都在保障范围内。所以意外险是一个非常有用的险种。意外险怎么挑
意外险买起来其实简单，就这么几个重点：意外保额要买足，赔伤残不要全残意外医疗全部报，长期返还都不要?意外身故说白了就是意外导致人没了，保险公司赔一笔钱给受益人（家人），可能是天灾，也可能是人祸，但是一定得是意外。这个钱是给家人的，是天有不测风云后给家人最后的慰藉。所以这个慰藉一定要给够。如果你是成年人，上有老下有小中间还有房车贷，留个十万八万可能什么也不够，所以买足了也是很重要的。而且意外险也便宜，万保额的话基本上在~0之间都有不同的产品。挣万不容易，但是一年花几百块还是可以做得到的。寿险额度买够了，是不是意外身故额度就不用那么高？不是的因为意外伤残和意外身故是用同一个额度?意外伤残意外伤残是只有意外险才有的保障，其他的产品都没有按来陪的。伤残的话有个评定等级标准——《人身保险伤残评定标准(行业标准)》一共分1~10级如果你买了一个万保额的意外险摔掉了八颗牙=10级伤残，赔主险保额10%，也就是10万；
失去右手=5级伤残，赔主险保额60%，也就是60万；
瘫痪（三肢以上肌力小于等于3级）=1级伤残，赔主险保额%，也就是万。
对于一个年轻人来讲，伤残是一件很严重的事情不仅仅是当时医疗行为还有后续的生活，工作等都受影响所以意外险的保额一定买够，这是对家庭负责。不过在意外伤残这部分的赔付上，有些保险公司耍了个心眼，挖了俩坑：1、部分产品伤残只赔意外险主险保额的10%；也就是说，买万保额，就算1级伤残，生活都不能自理了，也就赔10万。这样的产品不建议购买。2、只赔全残，不赔伤残；刚才讲了，伤残是意外险特有的保障内容，其他产品都没有，但是不少的产品都有。某产品全残定义：
（1）双目永久完全失明；
（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；
（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；
（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；
（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；
（6）四肢关节机能永久完全丧失；
（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；
（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，导致终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。
也就是如果我摔掉了八颗牙，伤残部分保障一分钱都不赔。得至少断两只手……这样保障的产品在我看来也是缺胳膊少腿，不要买。当然，发生意外就免不了就医产生医疗费用，所以意外医疗也是意外险最常见的保障内容。?意外医疗猫抓狗咬了，磕了碰了烫了，像我一样摔车了。发生的医疗费用，意外医疗这部分都能报销。最好的意外医疗保障是这么写的：0免赔、%报销、不限社保用药、医院（医院）。医院，所以这类产品通常会贵那么一点。不过其实很多人医院的习惯。所以我认为一个合格的意外医疗保障，至少是这样的：0免赔（或者元/次免赔），%报销，不限社保用药，二医院普通部那些需要社保先报销、限定社保内用药、70%、80%、90%报销的意外医疗的产品，我统统认为不合格，不适合用来看这些小意外的情况。比如我摔车，国产破伤风过敏打不了，只能打进口的。如果限制社保内用药才能报销，那这部分钱我就只能自己掏了。至于意外医疗的额度，不用太高，1万就很够用了有人讲万一车祸进ICU，1万够干啥进ICU，10万额度也可能就打底。这样的情况建议几百块钱，买个百万医疗，医疗费都可以报了，正好1万免赔额拿意外险报了就行。高额的医疗费还是要专门的医疗险来解决，意外医疗用来解决一些小额的意外医疗费用才是理智的做法。意外身故、意外伤残、意外医疗这仨是意外险的主要内容。不过我们在找产品的时候，很难找到主险额度高，医疗保障好，还便宜的产品三者都占了的产品。在我们有限的预算下，必须在和二选一有家庭责任的中青年，做高意外身故/伤残责任。因为经济支柱没了和残了对家庭的经济影响大、很大、超级大。需要一笔高额的资金来解决问题。小朋友和老人可以偏向意外医疗更好的保障小朋友好动，老人反应慢容易磕了碰了意外医疗使用频率也会更高。当然，成年人可以多买俩产品，搭配着来，比如我：两个产品加起来不过元/年，但是做到了万意外身故/伤残保额，小额意外医疗也可以做到%报销。搭配，让保险的性价比做到极致。一些其他问题
意外险除了主要责任以外，还有一些眼花缭乱的附加保障。要还是不要，我来排一下顺序。意外住院津贴这个可以有意外住院了，保险公司按天给住院津贴，补偿一下收入，贴补点饭钱，这个还是很好的。航空意外、自驾车、公共交通意外等附加保障这些可以有，也可以没有。首先明确一件事就是这些特定场景下的意外，都属于综合意外范围。而且这些交通意外大部分都很明确就是你得在交通工具里面。如果走在路上被公交车撞了，是不属于这个附加保障范围的。特定情况下发生意外始终还是少数。把主险的综合意外额度做高点，比附加这部分保障靠谱。所以这类的保障，可以有，也可以没有。属于锦上添花的内容。猝死猝死这个事情，讲道理其实不属于意外心脑血管疾病导致的突然性的死亡，最终还是疾病导致的身故但是因为太突然了，太意外了从主观感情上，很多人还是觉得是意外。所以很多人来问我：有没有保障猝死的意外险。有，还不少。但是没有必要担心猝死买个定期寿险，可能比意外险还便宜，毕竟寿险不管死亡原因，不管抢救多久。而且意外险对于猝死的规定还有点严格，比如：突发疾病6小时内身故、突发疾病24小时内身故。如果突发疾病了，医生说抢救也就只能是植物人甚至是花钱维持几天的生命，但是生存超过24小时，保险不赔。难道还要家人去面对拔不拔管的选择？多违背人性啊……听话，担心猝死买寿险。长期意外没必要大部分意外险没有健康告知。活着、能好好工作的人就能买。所以不存在什么健康情况发生变化了就不能买了。同样万保额，一年期意外只要几百。长期意外可能就需要几千。所以实在是没有必要。返还型意外更没必要各个公司推出的，就是返还型意外的典型代表。没出意外到期了返还保费，可能能多返一点，返%保费、%保费等但是还是没有必要。首先这类产品号称的百万保额大部分都是上面讲的那些附加险的保额（公共交通、航空之类的），主险基本上就是10万。同样保障的一年期的保险也就几百块。但是返还型的最高我见过一年交好几万的……到期返还%保费，或者%的保费，几十年的时间下来，年化利率可能连1%都不到。多出来这部分费用，买个确定收益的年金，开个保底3%的万能账户。会比返还保费拿更多。如果不知道该怎么操作，欢迎找我聊聊。最后总结一下，意外险挑选的注意事项：部分产品推荐
讲了那么多，总归还是要落实到产品上来的。所以在这里也推荐几款性价比不错的产品。成年人的主打产品：高额意外险。成年人的世界不容易，买意外险其实更多的是考虑到自己万一意外身故了、伤残了，得给家里有一笔可以足够用的资金。所以一般给有家庭责任的成年人，还是比较推荐高额的意外险为主，比较好医疗保障的意外险为辅。作为一个成年人，意外没了、残了可以赔一笔不菲的资金，缓解家庭经济困境。老年人的主打产品：小额意外+意外医疗这里讲的老年人是指起码65周岁以上的人，因为其实符合要求的低保额+保障不错的意外医疗责任的综合意外险有很多，65周岁以内随便挑，甚至有些产品到了70周岁也还可以买。不过到了70周岁后，在找个合适的意外险确实不太容易，只能考虑一些老年人专属的意外险了。为什么选个低保额的从经济方面来考虑，70岁以上的老年人已经不承担家庭责任了，不负责挣钱了，对于家庭的经济冲击没那么大。从产品方面考虑，老人本身行动不便，身体不好，可能意外摔一下就没了，前段时间被狗绊倒的老人就是一个非常显著的例子。老人在家庭关系中又属于被照顾的角色，甚至有些老人的自理能力较低，也发生过一些为了保险金去做一些不好的事情，所以保险公司也比较慎重，给老年人的意外险保额一般就比较低。为什么医疗责任要好因为老人行动不可能和年轻的时候一样方便，所以很容易就磕了碰了这样的情况出现，而现在我们老一辈的人都是勤俭节约出来的，很容易磕了碰了就不去看，或者看了也舍不得用好点的药。就像我打个破伤风只能打进口的，几百块，老人可能就舍不得，所以给老人买个意外医疗保障好的产品是有必要的。以下几个产品可以作为考虑：孩子的主打产品：医疗做好+保额尽量高可能很多人看各种意外险攻略的时候，总是讲，孩子的意外险保额10岁以内不要超过20万，18岁以内不要超过50万。因为保监会有规定，超过部分不赔。那为啥我还劝你把孩子的意外险额度做高呢？因为意外伤残没有限制，孩子还好，万一发生伤残了恢复会比老年人好多了，但是伤残的影响是终身的，所以建议尽可能的把孩子的主险保额做到最高。至于意外医疗，孩子总是好动的，意外受伤简直是非常常见的一个事情，所以孩子的意外医疗保障还是要做好点。现在比较好的产品大概这么几个：医院就诊的需求：之前有个朋友讲，医院看急诊，如果不是特别严重，医生可能因为忙不过来就不那么关心，但是发生意外本身就比较着急，医院服务会更好。思路肯定是没啥问题的，毕竟北京的医疗资源也是相对紧张的，如果发生外伤需要包扎，结果急诊挤了一堆人，感受肯定是不好的。所以这里的话也推荐一款产品:意外险是一个比较简单的险种，买起来也方便，价格也便宜。但是大家还是要注意安全！医院不花钱，但是伤在身上是真的痛……我现在膝盖还在不停的告诉我，太浪了是需要付出代价的……希望你们买的意外险永不出险。给你们比心。???喜欢，就给我一个“在看”
守护你的财富
一起思考，一起成长
长按扫码可