近期，由张嘉译、王珞丹、江珊主演的电视剧《急诊科医生》在荧屏热播。众所周知，医院的急诊科往往收治的都是危急病例，而一旦确认重病，即面临着高昂的医疗费。那么，中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？
《急诊科医生》剧情：农民工兄弟破伤风没钱治疗在《急诊科医生》里，有一对农民工兄弟因为弟弟持续高烧、抽搐不止来到了急诊科，医生见病情严重，要求对其进行全面检查，谁知两人听到后却一再拒绝，声称自己只是感冒，拿点药回去就好。但经医生检查后，得知弟弟的病情是因为在工地上脚扎了钉子、没有合理治疗而引起的破伤风，必须入院治疗。而面对3万元的住院押金，举目无亲、收入拮据的兄弟俩犯了大难.......
那么，中低收入群体该不该买保险？
事实上，中低收入家庭更需要保险的保障，因为一旦遇上意外抑或家庭成员的大病事件，他们更容易陷入困境，甚至会出现因为医疗费用而延误治疗的问题，而保险能在这时候雪中送炭。此外，低收入家庭的经济来源少，常常是一个人挣钱，全家人靠这份收入生活，风险抵御力低。剧中的农民工兄弟就是如此，老家的人都指望这他们俩收入度日，不能提供任何帮助。
中低收入群体投保必须做规划
由此可知，中低收入群体也是有必要选购保险的。但是，怎么买？收入相对少的情况下，本来维系生活就已不易，要拿出一笔钱来买保险，就必须做好规划。
规划要点一：先保证社保
有不少低收入家庭是不重视任何保障的，甚至需要缴纳很少费用的社保也没有加入，这是非常不对的行为。社保具有强制性，保费低廉，可成为单薪家庭夫妻双方首要投保的险种，有工作的一方，单位会代缴；没有工作的一方可以通过所在的社区街道缴纳，而农民工则可以选择加入新农村合作医疗。
规划要点二：商业险投保有要点
提到商业险，不少中低收入群体都觉得与自己无关，因为有限的收入用来兼顾基本生活都已经很难，用来买商业险简直是不可能。殊不知，如果规划得当，从收入中拿出一小部分费用用来投保，将来可为自己和家庭解决很大的问题。
投保时把握各个环节家住禅城的张先生是工厂的维修工人，平时的工作比较累，朋友建议他去买份保险，以防不时之需。张先生说：“因为做我们这行的，风险系数比较大。但是，我们属于低收入者，保费太高我承受不起，所以，我想知道像我这样的人群适合买哪些类型的保险？需要注意哪些问题呢？”
像李先生这样的情況其实很普遍。中国平安保险佛山中心支公司的柯小姐认为，作为中低收入者来说，更需要保险。“因为这类人群抵御风险的能力比较弱，家庭成员中如果有重大事故的发生，动辄就是几万元乃至十几万元，导致倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时首先需要考虑购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险。”柯小姐说道。
一般来说，要根据自己的实际情况来选择相对保障较高的保险产品，因为张先生是一名维修工，在意外方面可能风险要高一些，可以考虑购买意外伤害保险；另外一方面，张先生现在应该是家庭的经济支柱，还要考虑健康方面的保险，因为意外和健康才是人生中最重要的，只有自己拥有了保障，才能让家人有保障。
柯小姐介绍，从市场上来看，可供张先生选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但在比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。但需要注意的是，定期寿险的主要不足在于保险期限有限，多数只能提供70岁等约定年龄的保障，70岁以后就有所欠缺。
在投保时要注意1、“保谁”：30岁左右年龄的家庭，一般上有老下有小。建议先给家里的顶梁柱投保。很多人在这个问题上往往会首先想到自己的孩子，其实大家都知道，家里的顶梁柱意味着家庭中的主要收入来源都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响。首先要给家里的顶梁柱买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险；
2、投保“什么产品”：买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险和寿险；第四阶是大人的养老保险和孩子的教育保险；第五阶是资产保全和理财型保险产品。就一般家庭情况来看，首先要解决的一个重点，就是第一阶到第三阶的风险。有人会说医疗保险可以通过社保来解决，暂时无需购买，其实社保也只是对国民的最低保障，其特点本身就是“广覆盖、低保障”，毕竟还有医保范围以外的费用不能处理，只能帮助解决最基本的问题，仍然还需要有医疗险来做补充；
3、买多少“保额”：从需要额度来看，保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支，整个家庭未来10年的日常支出、孩子教育成长费用、父母赡养费用等，再减去现有存款。意外险的保额应该占到总保额的50％，重大疾病的保额最起码每个家庭成员在10万元以上，寿险的保额每个大人也在10万元以上；
4、花多少钱买：一个通用的规律是，家庭收入的10％左右，按照夫妇双方的收入占比来配置；
5、什么时候买：“风险无处不在”，每个家庭都需要保险保驾护航，买得越早越快越好；
6、找谁买：专业的保险公司是首先要选择的，最好是选择一直持续专注于传统险经营、至少连续5年在传统寿险业务上持续稳定增长的寿险公司，其次是专业的寿险代理人，能作出科学、准确的家庭财务评估和合理的投保建议，所以选择一位专业寿险公司的专业诚信的代理人是至关重要的。
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采写：林晓筠
编辑：竹露
佛山周报原创稿件
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